Введение реестра коллекторов: каких изменений ожидать рынку |

Урегулирования просроченной задолженности – это осуществляемые кредитором или новым кредитором меры, направленные на погашения во внесудебном порядке задолженности потребителя, который просрочил выполнение денежного обязательства по договору о потребительском кредите или иным договором

Введение реестра коллекторов: каких изменений ожидать рынку
К таким мерам обычно прибегают так называемые коллекторы. Коллекторские фирмы появились в Украине не так давно. После «банкопада» 2013-2017 гг, когда обанкротились 96 банковских учреждений, в коллекторских фирм стало больше клиентов, ведь Фонд гарантирования вкладов передал большинство «проблемных» кредитов ликвидируемых банков коллекторам.

До недавнего времени в Украине деятельность института коллекторов не была четко урегулирована специальным законодательством, что приводило к многочисленным нарушениям прав должников и создало благоприятные условия для функционирования так называемых черных коллекторов, действия которых нередко происходят вне правового поля.

04.04.2021 г. вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности». Документ призван защитить должников от действий недобросовестных коллекторов. В частности, он вносит изменения в Закон Украины «О потребительском кредитовании» и других нормативно-правовых актов относительно урегулирования деятельности кредиторов и коллекторов в процессе взаимодействия с должниками о просроченных кредитных обязательств. Определено понятие "коллекторская компания", введен реестр коллекторских компаний, установлены требования по взаимодействию кредиторов и коллекторов с потребителями и другими лицами в процессе урегулирования просроченной задолженности (требования по этическому поведению).

Национальный банк Украины в установленном им порядке ведет реестр коллекторских компаний, обеспечивает свободный круглосуточный бесплатный доступ к информации из реестра коллекторских компаний в сети интернет и на странице официального интернет-представительства НБУ, с возможностью просмотра, поиска, копирования и распечатки информации из реестра. Удаление из реестра свидетельствует о запрете компании продолжать коллекторскую деятельность.

К такой санкции НБУ сможет прибегнуть, в частности, если коллекторская компания в течение года дважды и более раз получила санкции регулятора за неэтичное поведение, не работала год с момента вхождения в реестр, отказал НБУ в проведении проверки, не устранила найденные нарушения. Банки и другие кредиторы будут вынуждены досрочно расторгнуть договор с коллектором сразу, как НБУ удалит его из реестра. Если коллекторская компания не прекратит взыскивать долги физлиц, тогда ею должны заинтересоваться правоохранительные органы.

НБУ не обязан удалять коллекторскую компанию из реестра после первого же нарушения, а по своему усмотрению будет выбирать, напугать компанию за нарушение или сразу ее закрыть. Для вынесения решения нужно будет придерживаться принципа соразмерности. Любые санкции НБУ компании смогут оспорить в суде, но судебный процесс не сможет остановить выполнение санкций регулятора.

Компания, которая захочет начать или продолжить работать на коллекторском рынке, должна подать в НБУ описание бизнес-намерений, сведения о руководстве, владельцах существенного участия, структуру собственности, правила взаимодействия с потребителями, обещание ознакомить сотрудников с этими правилами и тому подобное.

К владельцам коллекторских компаний выдвинут несколько требований, в частности, они должны иметь безупречную деловую репутацию. Это означает, что екс-руководители и экс-собственники банков-банкротов не смогут зайти в коллекторский бизнес (сейчас они не могут возглавлять или владеть банками). Владельцам коллекторов нужно соответствовать этим требованиям все время существования компании, а не только в момент вхождения в реестр. То есть в случае банкротства банка с рынка также уйдет связанный с ним коллектор. К тому же банки могут привлекать коллекторов к работе с просроченным долгом только в том случае, если заемщик дал на это согласие при получении кредита.

Запрет коллекторского террора

Закон прописывает четкий регламент общения коллекторов с заемщиками, поскольку именно на этот аспект коллекторской деятельности годами жалуются должники и их поручители. Коллектор сможет общаться с должником, кроме переписки, по телефону, посредством видеосвязи или во время личной встречи. Подобная встреча может проходить только в рабочие дни с 9 до 19 часов и только по предварительному согласию должника (по телефону или письменно). Коллектор сможет отправлять ему сообщения по почте, с помощью SMS и другими средствами коммуникации.

Во время первой взаимодействия с должником коллектор должен сообщить ему всю информацию о себе и о долге заемщика, а также в течение следующих пяти рабочих дней предоставить документы, подтверждающие долг. Каждый разговор с должником коллектор должен записывать на диктофон или видеокамеру и хранить в течение трех лет. Эти записи будут исследоваться в случае жалобы должника на неэтичное поведение коллектора.

Кроме того, новым законом коллекторам запретили формировать «шпионское» досье на должника. Они не смогут собирать данные о графике работы должника, места и время отдыха, встречи с родными и друзьями, поездки в пределах Украины и за границу, состояние здоровья, политические взгляды и религиозные убеждения, членство в партиях и общественных объединениях, а также информацию в социальных сетях, фото - и видеоматериалы с изображением заемщика или его близких лиц (кроме фиксации встреч коллектора с должником).

Коллекторы не смогут угрожать или шантажировать должника, дезинформировать его (в частности, о возможности административного и уголовного преследования), звонить ему со скрытого номера, использовать сервис автоматического дозвона больше чем 30 минут в сутки, размещать пугливые сообщения на конвертах писем, требовать от лиц, которые не являются ни заемщиками, ни поручителями, погашения долга их родственника или знакомого, наносить ущерб репутации должника.

Нарушение этих требований будет считаться неэтичным поведением, за которую коллектору грозит штраф от 51 тыс. грн до 102 тыс. грн. Вводятся еще несколько других наказаний: кредитор, который привлек к работе коллектора, который не включен в реестр, получит штраф от 85 тыс. грн до 136 тыс. грн, а в случае подписания с заемщиком договора, что нарушает требования закона – от 85 тыс. грн до 119 тыс. грн.

Переформатирование рынка

Новые правила не будут распространяться на деятельность Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) во время ликвидации банков – взимания и продажи долгов физлиц, а также на кредиты до месяца и почти не будут затрагивать микрокредиты на сумму до минимальной зарплаты.

При этом если в прошлые годы парламент защищал права заемщиков перед банками, то теперь дошла очередь до скупщиков долгов. Сейчас отношения между финансовыми учреждениями и заемщиками четко урегулированы, а потребитель чувствует защиту собственных прав. С принятием нового закона были урегулированы имеющиеся пробелы в отношениях между заемщиком и новым кредитором после уступки банками прав требования по его кредиту.

В последние годы рынок проблемных долгов существенно сегментировался, на нем заявилось много факторинговых компаний, которые выкупали проблемную задолженность (просрочка платежа на более 90 дней) физлиц не только у банков, но и у ФГВФЛ. При этом классические коллекторские компании долги не выкупают, а лишь оказывают услугу по их взимания. Согласно терминологии закона, такие компании являются «новым кредитором», поскольку вступают в кредитную задолженность по соответствующим договорам уступки прав требований и в дальнейшем стягивают ее от своего имени и в своих интересах. Таким финансовым компаниям не нужно регистрироваться в реестре коллекторских компаний.

Однако на них также распространяются правила этического поведения: требования по взаимодействию с физлицами и другими лицами в процессе урегулирования просроченной задолженности (требования относительно этического поведения) касаются как коллекторских компаний, так и кредитодателей и новых кредиторов.

Последствия введения новых стандартов поведения коллекторов

Появление четких правил может привлечь внимание инвесторов, которые не хотели работать на полутеневом рынке. Рынок может получить новых игроков путем основания новых компаний, в том числе глобальных игроков с иностранным капиталом. Считаю, что ограниченность рынка долгов несколькими десятками компаний, которые существуют сейчас, вызвана именно тем, что существовала некоторая неурегулированность этих отношений.

С рынка должны уйти черные коллекторы. На рынке коллекторских услуг останутся компании, которым удастся быстро трансформироваться под новые требования регулятора, которые найдут альтернативные законные механизмы урегулирования проблемной задолженности с должниками, учитывая этические нормы коммуникации. Прежде всего, это будет под силу компаниям, которые до сих пор заботились о своей репутации, осуществляли деятельность в правовом поле и стремились к обеспечению долгосрочных отношений с банками и финансовыми организациями.

Изменение правил работы коллекторов может уменьшить их эффективность взимания долгов, поскольку запрет прессинга должников уменьшит мотивацию возвращать долги, что повлияет на их цену. Компании, предоставляющие услуги банкам и взыскивают задолженность на комиссионной основе, возможно, будут вынуждены поднять цены, ведь вполне возможно, что ухудшится платежная дисциплина должников, которые не платят.

Банкиры не ожидают падения цен на долги из-за возможного сокращения количества легальных участников рынка. Наоборот, они не исключают роста цен. Жесткие требования нового закона приведут работу новых кредиторов в пределы лучших европейских практик, что будет способствовать увеличению новых игроков и конкуренции между ними. Это приведет к появлению более качественных и крупных компаний, которые предоставляют такие услуги, а также не повлечет падения цен на проблемные активы.

Автор новости: Мария
Количество показов: 2580


Возврат к списку



 

Блоги журналистов

___________________

В блоге пока нет сообщений
Читать все блоги...



AlfaSystems massmedia K3FN2SA