Возобновление кредитования в Украине. Чего ожидать?


Возобновление кредитования в Украине. Чего ожидать?

В парламент поступил законопроект №6027-д от 31.07.2017 г. «Проект Закона о внесении изменений к некоторых законодательных актов Украины относительно возобновления кредитования». На сегодня законопроект направлен в комитет по вопросам финансовой политики и банковской деятельности.

Целью законопроекта является стимулирование активного использования кредитования как финансового инструмента и снижения стоимости кредитных ресурсов для упрощения доступа субъектов хозяйствования и физических лиц до кредитов. Также, как отмечает законодатель, целью законопроекта является ликвидация законодательных пробелов, которые используются должниками для уклонения от уплаты кредитов. В свою очередь, Ассоциация украинских банков утверждает, что этот законопроект поможет значительно снизить ставки по кредитам как для бизнеса, так и для населения, ведь кредитные риски также станут значительно меньше.

Согласно пояснительной записке, законопроект имеет 5 основных задач, а именно:

- уменьшить финансовую нагрузку на заемщиков, что будет способствовать восстановлению экономики и активизации кредитованию физических лиц (прежде всего, для улучшения жилищных условий);
- устранить схемы незаконного вывода имущества из-под обременения кредитора;
- упростить процесс и уменьшить расходы должников и кредиторов (взыскателей) при урегулировании долга путем совершенствования внесудебных инструментов;
- урегулировать пробелы относительно погашения кредитов в случае признания наследства выморочным и ряд других вопросов в процессе наследования;
- согласовать нормы Закона Украины «О банках и банковской деятельности», а также часть подзаконных нормативных актов относительно порядка соблюдения прав наследников с положениями Гражданского кодекса Украины.

По моему мнению, законопроект содержит как позитивные, так и негативные положения.

Среди положительных моментов, стоит отметить, что законопроектом предусмотрено разграничение ответственности юридических и физических после внесудебного урегулирования, что касается перехода права собственности на залоговое имущество. Для физических лиц предлагается установить, что после завершения внесудебного урегулирования любые последующие требования ипотекодержателя по исполнению должником-физическим лицом основного обязательства являются недействительными, если иное не определено договором ипотеки, договором о предоставлении кредита или договором об удовлетворении требований ипотекодержателя. Для юридических лиц после завершения внесудебного урегулирования любые последующие требования ипотекодержателя по исполнению основного обязательства являются действительными, если иное не определено договором ипотеки, договором о предоставлении кредита или договором об удовлетворении требований ипотекодержателя. Соответствующие изменения предлагается внести в ЗАКОН «Об ипотеке».

Также отныне недобросовестные заемщики не смогут выводить объекты из-под ипотеки через реконструкцию или проведения самовольного строительства. Планируется усилить ответственность финансовых учреждений, которые получили соответствующую лицензию на предоставление денежных средств в заем (в том числе на условиях финансового кредита) и осуществляют кредитование на равных с банками правах. Поэтому большинство из положений законопроекта касается всех определенных законом кредитодателей.

Важным нововведением является то, что предложено предусмотреть обязанность ипотекодержателя (кредитора) увольнять ипотечное имущество от наложенных им ограничений не позднее чем через 14 дней со дня полного погашения задолженности ипотекодателем (должником). На практике очень часто встречается злоупотребление кредиторами в подобных правоотношениях.

Без изменений остается вопрос процентной ставки по кредиту, а именно если в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер процентной ставки.

Что касается негативных моментов, то планируются изменения в Гражданский кодекс Украины относительно обязательств поручителя. Так, на сегодня в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем ответственности должника, такой поручитель несет ответственность за нарушение обязательства должником в объеме, который существовал до изменения обязательства. Одновременно предлагается четко установить, что поручительство прекращается полным исполнением основного обязательства или если кредитор в течение срока общей исковой давности не предъявит иска к поручителю. Усиление ответственности поручителей по кредитам, по моему мнению, спровоцировано судебной практикой, которая на сегодня сложилась в сфере кредитных споров.

Следует обратить внимание на предоставление дополнительных полномочий кредиторам при выдаче кредитных средств. В частности, предполагается предоставить банкам доступ к Государственного реестра актов гражданского состояния. Планируется предоставить дополнительные права, которые обеспечат банкам возможность проверки в Государственном реестре актов гражданского состояния граждан предоставленной потенциальными заемщиками-физическими лицами информации, что влияет на способность выполнения лицом собственных обязательств, а также проверки факта смерти должника банка для дальнейшей работы с наследниками. Кроме того, законопроектом предусматривается обязанность Кабинету Министров Украины обеспечить предоставление банкам и финансовым учреждениям, которые согласно закону предоставляют кредиты, доступа для получения информации в электронном виде к ряду реестров.

Суженная норма об обязанности наследника обратиться за свидетельством о праве на наследство. Предлагается применить такую обязанность только для обремененного имущества, аналогично действующему обязанности обратиться за свидетельством о праве на наследство, если в ее состав входит недвижимое имущество. Обращаю внимание, что работа с наследниками в сфере кредитных правоотношений имеет определенные тонкости, поэтому такие нововведения являются вполне ожидаемыми.

Подытоживая, можно сказать, что соответствующий законопроект может стать инструментом ликвидации самых распространенных пробелов в сфере кредитных правоотношений. Однако, по моему мнению, указанным законопроектом в большей степени защищены права кредиторов, не будет значительным разрушительным фактором в восстановлении кредитования в Украине.



AlfaSystems massmedia K3FN2SA